保险理财的重要地位与应用

作者:赵志远 更新时间:2011-12-21 来源:中国金融理财网 【字号: 】 浏览
[导读]随着人们经济意识的提高,“投资”“理财”等字已经不再陌生,而是成为日常生活中不可或缺的一部分。

     什么是投资?

     证券公司的投资决策人在决策投资时是在工作而不是投资;当银行家在评估项目和贷款时是在工作而不是投资,因为那只是他领取薪水的工作。而真正意义的投资恰恰不需要你每天出勤,而只需要你将钱变为会自己去生钱的时候才是真正意义上的投资——俗称让钱去生钱,并源源不断地为你生钱。通俗的讲投资其实是用别人的钱为你赚钱,用别人的时间为你赚钱,用别人的智慧为你赚钱........当然,所有的这些最为重要的是必须要在自己资产安全的情况下才能实现的,诚然,如果一栋大楼地基打得不牢那么这栋大楼迟早会倒塌。

  成功理财的五大标志是:获得资产增值、保证资产安全、防御意外及疾病事故、保证老有所养及给子女提供教育基金。而购买保险又恰恰实现了这些目标,能为你的家庭资产锦上添花。所以说,保险是一种特殊的投资,它不可或缺,是“平时当存钱,有事不缺钱,投资稳赚钱,受益免税钱,破产保住钱,万一领大钱”。

  常见的家庭理财大体可以分为以下五个类型:

  1 保本型:银行储蓄、传统保险
  
     2 收藏型:邮票、纪念币、古董、名人字
  
     3 .投机型:期货、期权、彩票 、债券、股票等
  
     4. 收入型:两全分红类保险、万能型保险、投资连结保险等

  从以上数据可以看出保险在家庭理财中具有重要的地位,主要分布在保本、保值、增值、创收方面,与此同时保险理财也是人们解决个人养老、子女教育、个人健康的重要途径!在家庭理财过程中,保险也是最基本的,它能为您的财务保驾护航、为您的人生旅途敞开绿色的通道!

  (一)《家庭理财》之养老篇讲到

       漫漫人生路,谁都会老,都渴望不管什么时候都拥有快乐、富裕的生活。

      当代人眼光不仅要关注现在,更要关注未来。养老保险就是每个人手中的种子,只要按时浇灌,在你需要的时候,它就会回报丰硕的果实。诚然,面对日益严峻的人口老龄化问题,传统的靠子女、靠单位的养老方式根本不足以使老年人维持以前的生活水平。

      因此,必须关注社会养老保险之外的商业保险。

      资料显示,我国已于2000年进入了老龄化社会,预计到2020年,我国60岁以上人口占总人口的比重将突破16%,届时对养老金的需求将是目前的10倍以上。“4个老人+1对夫妇+1个孩子”,这种“421”模式在现代家庭结构中日渐典型。独生子女政策也在改变着我国的家庭人口结构,“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要,人口老龄化问题日益突出,国家财政面临沉重支付压力,社会基本养老保险体系不堪重负。很多工薪阶层也开始选择给自己购买养老保险,用他们的话说,“在相对宽裕的收入中‘挤’出一部分,量力而行,为自己购买一份养老险,作为日后养老的经济补充。”需要提醒的是,商业养老保险这类产品有个特点,年龄越轻每期所缴纳的费用越少,如果想买保险则宜早不宜迟。

      养老保险由三个部分组成。

  第一部分是基本养老保险(如社保)

  第二部分是企业补充养老保险(如退休金)

  第三部分是
个人储蓄性养老保险(如商业保险)。


  1、了解社会养老险 

      目前养老保险待遇的计算公式,退休时基本养老金到底是多少,由以下五部分之和构成:
               基础养老金+个人账户养老金+
过渡性养老金+调节金+加发金额

      总的说,养老金高低,取决于消费者的缴费基数、缴费时间、退休年龄。缴费基数越高、缴费时间越长、退休年龄越大,到退休时得到的养老金就会越多,缴费基数是根据上年度社会平均工资确定的。随着社会平均工资的变化,以后缴费基数也将相应改变。事实上,消费者的养老保险该缴多少钱,到了退休年龄每月能领到多少钱,值得注意的是社会养老险是不具备人身保障的。

  2 、商业养老险也是投资

   养老金的准备应该具备几个特点:

     一、是安全性,

     二、是收益性,

     三、是稳定性。

    用商业保险的方式准备养老金,能够做到长期有计划的强制储蓄,保证积少成多,活到老领到老,不再担心长寿无依靠,安全稳定,收益年年增长,有效抵御通货膨胀。养老商业保险其实属于机构理财,本身就是组合投资。

    证券投资风险很高,行情随时变化,能确保用钱的时候就是价格最高、市场最好的时候吗?养命的钱是不能拿来赌的,只有把保底的钱准备好了,剩下的怎么变才能不会担心了。至于房产,谁愿意把最后的栖身之所随意换钱呢?银行固定储蓄采用单利计息,且利息随时波动,根本就不能低于通货膨胀。

  3、按“原则”投保

    购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险,才能真正抵御风险。

     另外,购买养老险应当遵循滚动投保原则。

     养老保险主要包括传统养老险和分红两全险。购买后者,无论被保险人在保险期间身故,还是保险期满依然健在,保险公司均要返还一笔保险金。不论在何时投保养老险,都不应考虑存在是否划算的问题,最根本的是对自己的收入有个合理的规划,即如何将自己的收入合理地分配到未来没有收入的那些岁月,以保证即使以后没有收入,也不会使生活质量受太大影响。

  4、通胀风险的控制及险种选择

     在选择养老保险时,优先考虑分红型养老保险,分红型寿险和健康险受利率影响较小,受通货膨胀的影响较小。万能型保险受利率影响较大。

  5、“养老”要趁早

   大部分保险公司都有投保年龄限制,一般55岁以后很难投保养老险,即使能够投保,难么投资成本也很大。

     因此,早日投保,保费也会相对便宜。买保险要与自己的年龄、人生阶段、身份相匹配,做到量力而行。购买保险要根据人生各个阶段做好计划,从保费支付角度而言,为了确保生活不受影响,不能盲目购买保险,年缴保费支出一般不要超出自己年收入的20%。

  (二)《家庭理财》之少儿教育篇

        指出不同的少儿险是为了解决不同的问题,现在市面上儿童保险品种繁多,专家介绍,少儿险基本上可以分为3类:
      1、儿童意外伤害险,

      2、儿童健康医疗险,

      3、儿童教育储蓄及婚嫁险。

      专家特别提醒,在准备教育金时,有3个重点需要注意:

  (1)、子女年龄越早越好

      开始规划的子女年龄(或准备积累的期间)愈早(长),时间复利的收益就愈好。没有时间弹性、没有费用弹性是子女教育金的两大特色。面对高学费的挑战,时间会是最好的朋友,愈早开始,计划愈容易成功。

  (2)、理财目标要确定

      子女教育金理财规划目标重点在于拥有足够的学费,因此关键在于资产配置。资产配置得当,子女教育费用便可放心。教育金是一项确定的需求,因此建议用确定的方法来解决。

  (3)、教育金准备要充足

       现在的大学教育,不单是比孩子的“智力”,也比父母的“财力”。根据自己的情况,为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基础。其中特别需要注意的是,豁免保险费保险很重要,因为,父母万一因某些原因无力继续缴纳保费时,对孩子的保障也继续有效,父母的爱心才能延续。

  附;据权威报道我国子女教育费用在我国居民总消费中排在第一位,其支出比重接近于家庭总收入的三分之一。

     在筹划子女教育金时需要注意的问题有:

  第一、首先这笔钱在孩子需要时就必须拿出来,也就是几乎没有时间弹性,所以要从宽准备,从早准备;

  第二、在为孩子准备教育金时,要大概确定将来子女所需教育程度;

  第三、必须一并考虑到教育费用的上涨率。


  据统计,目前4年大学学费及生活费,在内地需花费8.4万元,赴英国留学需要约58.2万元人民币;而15年后,预计总费用分别为16.7万元和117.4万元。


  最后,孩子的教育准备金必须要放在安全的环境中并使其保值、增值,因为一旦发生任何闪失,将来将有可能影响孩子的一生。因此,以股票、
基金等投机理财方式来准备孩子教育储备具有一定的风险性与不确定性,而且也会被随时动做它用的可能。可以采取教育保险等方式加以解决。

 

  (三)《家庭理财》之健康篇

      谈到人生医疗基金的规划,其中大病保障的问题是值得我们反思的问题,比如说,三年以前我们很少听说名人长大病的例子,但近几年,先后发生了众多的名人得大病过世的例子,梅艳芳、马华、马季、赵丽蓉、付彪、高秀敏、陈晓旭、候耀文等等,我们对他们深表痛惜得同时,也不得不反思:现在怎么有这么多长大病的啊。这些都是公众人物,大家都知道,像我们这些普通人,又有多少长大病的呢……数据我们无从考证,但可以肯定的是,大病的发病率的的确确提高了(据权威数据统计:人一生长病的概为74%),这应该引起我们足够的重视。究竟是什么原因导致大病发病率这么高呢。

  1、饮食结构发生变化(高脂肪、快速食品等饮食导致的“三高病”)

  2、工作节奏的加快,工作压力的改变,也日益影响着人们的健康(压力表达,人体免疫力下降直接诱发大病)

  3 、环境的改变也是一个不争的事实(空气、电磁、辐射、污染等最易诱发大病)
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