普通城市三口之家如何准备子女20万教育金??

作者:赵志远 更新时间:2010-12-21 来源:中国金融理财网 【字号: 】 浏览
李女士,32岁,事业单位普通干部,本人收入2,300元/月,奖金1,368元/月,年终奖4,000元。有医保。家庭日常生活支出2,000元/月。保费支出2,450元/年,教育费6,000元/年。

  丈夫收入2,500元/月,有医保。有一个3岁男孩,有重疾险和分红险。

  资产有现金及活期存款2,000元,基金5,000元,广发500定投600元/月;三套房产,一套自住可变卖(价值22万)或出租(租金800元/月);有两套商业房产,总值30万,每月还款1,400元,月租金收入1,368元。另有一套房总价32万元,已交订金50,000元,办理公积金贷款20万,明年开始还贷。

  理财目标

  1、建立家庭应急和保障体系

  2、为孩子准备20万高等教育金

  3、希望在55岁退休后的养老生活能保持目前的生活品质

  一、家庭财务分析

  李女士的家庭是一个典型的普通城市三口之家,收入支出都比较稳定。李女士家庭年收入78,000元,支出为39,600元,年度结余38,400元,年结余比例为49%,一般家庭年结余比率在30%--50%之间财务状况就比较健康,健康的结余比例可以投资资产的增加打下良好的基础;家庭投资资产为307,000元,投资资产与净资产比例为61%,高于一般参考值,但查女士的主要投资资产为房产,每月租金收入1,368元,要差一点才能支付每月的房贷1,400元。资产投资和消费结构可进一步优化完善。

  总的来看,李女士的家庭财务状况还是比较好。现在处于事业的黄金(1137.80,0.90,0.08%)阶段,预期的收入会有稳定的增长,投资收入的比例会逐渐加大。考虑到通货膨胀,现有的支出会按一定的比例增加,随着年龄的增长,保险医疗的费用会有所增加;随着孩子一天天长大,教育费用的支出会逐步增加。

 二、家庭综合理财规划

  1、现金规划

  现金规划是为了满足家庭短期的日常开支和应急需求而做的现金及现金等价物的配置,建议日常生活储备金配置现金10,000元(通常为日常月开支的3倍),应急准备金20,000元,以应付不时之需,建议配置成货币基金,既保证流动性,还可能获取高于银行存款的收益。

  2、保险规划

  家庭保障体系的建立,应根据家庭的实际状况做到适当全面和充分。李女士夫妇是家庭的经济支柱,医疗方面已有保障,建议配置意外险、寿险、重疾险、医疗补充险等;孩子已经有了分红险和重疾险,还应配置意外险。保费的支出控制在家庭年收入的10%左右是合理的,估算保费支出为7,000元/年。

  3、教育规划

  教育金的准备是家庭理财的重点之一,通常应当建立教育金专用账户,专款专用。预估儿子读大学需要20万。建议定投教育指数600元/月,按8%的年收益率测算,15年后可累积20万供女儿读大学。

  特别提醒,为预防夫妇发生意外而影响教育费用的正常筹备,应针对重大疾病、失能、全残、死亡等配置足额的相关保险产品,就算这些极端情况不幸发生,也能保证您的孩子接受到高品质的教育,实现人生梦想。

  4、养老规划

  在保证退休后生活水平不下降的前提下,测算查女士家庭养老需求为100万。建立养老金专用账户,定投股票基金1,500元/月,按8%的年收益率测算,22年后可累积100万,届时转换成风险低的债券基金,作为养老支出。

  5、投资规划

  李女士在已经做好上述几项基本规划的前提下,每月还有1500元的结余。可以投资于风险较高的股票以博取较高收益。建议定投大盘蓝筹股1,500元/月,按10%的年收益率,22年后累积128万。

  经过如上规划,李女士在55岁退休时总资产228万左右,并且在保险保障、养老金、教育金三个方面都有了较为充分的准备。

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